北京，8月24日，在中國人民銀行指導之下，中國支付清算協會正式印發國內首份針對AI智能體支付領域的行業自律文件——《智能體支付應用自律公約》（下稱《公約》），文件即日生效，全文共計8章34條，標誌著我國「AI代理支付」正式進入有規可依的自律監管階段。
隨著大模型技術快速落地，可在用戶授權下自動下達付款指令的AI智能體加速走進現實場景。AI助手自動繳費、代採購、預訂服務等智能支付場景陸續試水；但與此同時，智能體越權扣款、交易溯源困難、人機責任邊界模糊、模型幻覺引發誤支付等風險也逐步浮現。過去傳統支付风控體系以KYC（了解你的客戶），僅核驗使用資金的自然人身份，並不能覆蓋到「代替人執行支付動作」的AI代理，原有監管框架出現空白地帶。
本次《公約》最具標誌性的創新，便是提出在傳統KYC用戶實名認證基礎之上，探索建立KYA（Know‑Your‑Agent，了解你的智能體）管理機制。
所謂KYA，即對接入支付鏈路的AI智能體開展獨立的身份識別、資質審核、權限劃分與全生命週期管理，明確用戶與智能體之間的委託關係，每一筆由AI發起的支付都可追溯至對應的智能體主體，解決「錢究竟是誰下單支付」的溯源難題。
核心監管框架五大要點
1. 嚴守持牌底線，落實主體責任
《公約》明確，賬戶管理、交易處理、資金清算結算等支付核心環節，僅可由銀行、持牌支付機構、清算機構承辦。堅持「誰提供支付服務，誰負責」的原則，第三方AI開發商不得繞開持牌機構直接觸碰支付核心流程。
2. 智能體分級管理，建立KYA機制
會員單位需搭建智能體准入審查體系，推進KYA機制落地，對不同風險等級的AI智能體實施分級分類管控，配套交易限額、頻度限制等風控工具，守住資金安全底線。
3. 劃清授權邊界，防範越權支付
所有智能體支付必須取得用戶清晰、明確的授權，簽署權責協議；嚴格核驗用戶真實支付意願，用戶隨時享有撤銷智能體支付授權、關閉自動支付功能的權利。
4. 全鏈路交易可追溯
智能體發起每一筆支付指令，均應留存完整記錄，做到操作軌跡、委託關係、交易流向全程可查、責任可究。
5. 強化消費者權益保護，縮小數字鴻溝
針對老年人、未成年人等弱勢群體設置更嚴格的權限管控與風險預警；機構必須開放便捷的查詢、一鍵關閉通道；同時保留人工替代渠道，避免智能技術造成新的數字鴻溝；建立專門的投訴爭議處理通道，保障用戶權益。
《公約》同時確立五大發展原則：依法合規、責任落實、支付為民、科技向善、有序競爭，引導行業平衡創新發展與金融安全。
行業深遠影響
業界分析指出，本次自律公約代表中國支付信任體系迎來一次重大升級：過去支付安全只「認人（KYC）」；智能體時代將走向「人+AI代理雙重核驗（KYC+KYA）」。
作為一份柔性自律規範，《公約》先行為智能體支付劃定行業共識紅線，也將為後續國家層面正式監管細則出台積累實踐經驗，為AI自動支付產業長遠發展掃清制度障礙。
